Le coût réel d’un encaissement pour un petit commerçant

En Tap to Pay, un encaissement par carte vous coûte, tout compris, 1,9 % + 0,20 € par paiement avec une carte émise dans l’Espace économique européen (EEE), et 3,4 % + 0,20 € avec une carte émise hors de l’EEE. Sur un petit ticket, le même encaissement vous coûte proportionnellement plus cher. Le barème ne change pas avec le montant : c’est la partie fixe de 0,20 € par paiement qui fait la différence.

Cet article reprend poste par poste ce qu’un encaissement coûte vraiment à un commerçant français, puis sépare ce que vous subissez de ce que vous décidez : le canal, le stablecoin demandé, le circuit.

Les chiffres ci-dessous s’adressent aux commerçants établis dans la zone euro, avec un compte bancaire en euros, et le Tap to Pay sur iPhone est disponible en France.

Le taux affiché n’est pas le coût

Côté carte, un pourcentage annoncé seul ne dit rien d’un petit ticket, parce qu’il laisse dans l’ombre la partie fixe qui l’accompagne. Elle ne bouge pas avec le montant encaissé.

La même partie fixe pèse donc bien plus lourd sur un petit ticket que sur un grand. Même ligne, même barème, et aucun pourcentage affiché ne le montre.

La conclusion pratique tient en une phrase : comparez des totaux en euros sur votre panier moyen réel, jamais des pourcentages entre eux. Un commerçant à 8 € de panier moyen et un commerçant à 80 € ne lisent pas le même barème, même lorsque c’est le même.

Les deux circuits, poste par poste

La carte. Le Tap to Pay coûte 1,9 % + 0,20 € par paiement avec une carte émise dans l’EEE, et 3,4 % + 0,20 € avec une carte émise hors de l’EEE. Un lien de paiement coûte 2 % + 0,25 € par paiement avec une carte émise dans l’EEE, 3,3 % + 0,25 € avec une carte professionnelle Visa, Mastercard ou CB émise dans l’EEE, et jusqu’à 3,65 % + 0,25 € avec une carte émise hors de l’EEE. Les conditions du tarif carte sont sur la page des tarifs.

Les stablecoins. Vous recevez des USDC ou des EURC sur Solana. Les convertir en euros et les virer vers votre compte bancaire coûte 1 % en EURC et 1,5 % en USDC, virement SEPA inclus. Ce prix est un pourcentage du montant converti, sans partie fixe : le même taux s’applique à un petit montant comme à un grand.

Sur un petit ticket, le stablecoin garde l’avantage

Reçu en EURC ou en USDC, un petit ticket se voit appliquer le même pourcentage qu’un grand, puisque la conversion n’a pas de partie fixe. Tapé sur la carte, le même ticket supporte en entier les 0,20 € par paiement : en proportion, l’écart en faveur du stablecoin y est donc plus net que sur un grand ticket.

La cause tient à une seule ligne du barème : la partie fixe de la carte. Une part fixe pèse d’autant plus lourd que le ticket est petit, quelle que soit la technologie ; un simple pourcentage, lui, représente la même proportion de chaque montant.

Grouper les conversions ne change pas le prix

Le prix de la conversion est un pourcentage du montant converti, virement SEPA inclus : il ne dépend ni du nombre de virements ni de leur rythme.

Converties une par une, dix ventes coûtent au total le même prix de conversion que les mêmes dix ventes converties en un seul virement. Seul le montant minimum d’une conversion, 5,06 EURC ou 5,06 USDC, peut vous amener à laisser s’accumuler de très petits montants avant de convertir.

Le moment de la conversion vous appartient toujours : choisissez-le pour votre trésorerie, pas pour vos frais.

Ce qu’un litige carte coûte

Le litige est le poste que les barèmes mettent le plus rarement en avant, et celui qui fait le plus mal sur un petit volume. Chaque litige reçu coûte 20 € (aucuns frais si le paiement est passé par le réseau CB), plus 20 € si vous le contestez, rendus si vous obtenez entièrement gain de cause. Le montant contesté est débité et les frais de la vente ne sont pas restitués ; des frais de réseau peuvent s’ajouter dans de rares cas.

Un remboursement ne restitue pas la totalité des frais du paiement ; le détail est dans les conditions générales.

Un paiement reçu en stablecoins, lui, ne connaît ni litige ni rétrofacturation : un transfert confirmé sur Solana est définitif, et un remboursement consiste à envoyer un nouveau paiement.

Ce que la vérification demande

L’ouverture d’un compte passe par une vérification menée par Stripe et par Bridge : votre identité, les informations de votre entreprise le cas échéant, les contrôles réglementaires d’usage, puis un IBAN de la zone SEPA pour vos retraits. La liste des pièces attendues figure dans l’application.

Ce poste ne se paie pas en euros, il se paie en préparation : rassembler les pièces avant de commencer évite d’y revenir en plusieurs étapes.

FiatFlex n’est ni une banque, ni un établissement de paiement, ni un établissement de monnaie électronique. Les parties réglementées de la chaîne sont Stripe pour la carte et Bridge pour les stablecoins. Le portefeuille que nous opérons pour votre compte relève de la conservation : FiatFlex détient ces fonds jusqu’à ce que vous demandiez une conversion ou un retrait.

Nous ne publions aucun délai de versement, ni ici ni ailleurs : nos partenaires réglementés ne nous en ont confirmé aucun, et un délai non confirmé est une promesse, pas une information.

Ce que vous ne payez pas

• Aucun abonnement.
• Aucuns frais d’inscription.
• Aucun terminal à acheter.

Ce que vous subissez, et ce que vous décidez

Trois postes vous sont imposés : la partie fixe du circuit carte, le type de carte que présente votre client et l’arrivée d’un litige, que vous ne choisissez pas.

Quatre décisions, en revanche, restent les vôtres.

• Le canal. Avec une carte émise dans l’EEE, le Tap to Pay coûte moins cher qu’un lien de paiement. En face à face, tapez plutôt que d’envoyer un lien.
• Le stablecoin demandé. La conversion en euros coûte moins cher en EURC qu’en USDC.
• Le moment de la conversion. Il ne change pas le prix, qui reste le même pourcentage pour une vente seule comme pour un lot : c’est un choix de trésorerie, qui vous revient entièrement.
• Le circuit. Quel que soit le montant du ticket, le stablecoin coûte moins cher que la carte. Quand votre client peut payer en stablecoins, l’écart est réel.

Sur la carte seule, nous ne sommes pas les moins chers, et nous préférons l’écrire plutôt que le taire : des offres tout compris moins chères existent. Lisez vous-même le tarif publié d’un fournisseur le jour où vous décidez, puis comparez des totaux en euros sur votre panier moyen : la méthode est dans comment comparer les tarifs d’encaissement par carte en France, et le barème complet dans nos tarifs.

Questions fréquentes

Pourquoi un petit ticket coûte-t-il proportionnellement plus cher ?

À cause de la partie fixe. Les 0,20 € par paiement en Tap to Pay sont les mêmes sur un petit ticket que sur un grand : ils pèsent donc d’autant plus que le ticket est petit. La conversion des stablecoins, elle, n’a pas de partie fixe.

Combien un litige carte coûte-t-il ?

Chaque litige reçu coûte 20 € (aucuns frais si le paiement est passé par le réseau CB), plus 20 € si vous le contestez, rendus si vous obtenez entièrement gain de cause. Le montant contesté est débité et les frais de la vente ne sont pas restitués ; des frais de réseau peuvent s’ajouter dans de rares cas. Un paiement reçu en stablecoins, lui, ne connaît pas de litige.

Sur quoi puis-je vraiment agir ?

Sur le canal, sur le stablecoin que vous demandez à vos clients et sur la part de votre chiffre que vous encaissez en stablecoins plutôt que par carte. Le moment où vous convertissez, lui, ne change pas le prix. Le reste du barème est imposé.

L’ouverture d’un compte coûte-t-elle quelque chose ?

Non : ni abonnement, ni frais d’inscription, ni matériel à acheter. Il faut un compte vérifié par Stripe et par Bridge, et un IBAN de la zone SEPA pour vos retraits. Il suffit ensuite de télécharger l’application : le barème appliqué est celui de la page des tarifs.